包商银行破产事件对于储户很有教育意义的重要原因。
因此该事件带给储户的第一个教育意义就是:不是把钱“存”银行都安全,只有银行存款才受保护。
而如果说以前,储户可能无法分清是存款还是理财产品,那么从11月28日开始,只要认准下面的标示就可确认是银行存款。
至于第二个教育意义,则是“分散”风险:因为存款保险制度最多只赔付50万元!如果你把钱存中大型银行,可能破产的风险几乎没有,但是如果存小银行,尤其高息揽储的,就要留一个心眼了。
首先,最多赔付50万元,这是包含利息的,比如你本金49万元,然后利息2万元,一旦发生银行破产,100%赔付的只有50万元。
其次,这个50万元赔付,针对的是你在同一家投保机构的存款,这也是上述提到“分散”的原因。
比如你在甲银行的A网点存了49万元,在B网点也存了49万元,然后在乙银行存了50万元。一旦这两家银行都发生破产,那么你在甲银行只能赔付50万元,在乙银行还是可以赔付50万元。
第三,50万元以内100%赔付,那么超出50万元怎么办呢?这就涉及到银行清算的问题。
一方面,负责50万元赔付的,是央行亲自管理的一个存款保险基金,这个赔付起来不用担心拿不到。
另一方面,银行破产清算,如果在支付完清算费用和员工工资社保后还有剩余,第三个清偿顺序就是给储户。
破产后储户存款怎么办
“包商银行的债权人应在2021年1月4日前向包商银行管理人申报债权。包商银行的债务人或者财产持有人应当向包商银行管理人清偿债务或交付财产。”法院裁定书显示。
而根据央行发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》(下称《报告》),包商银行在被接管时有466.77万个人客户,6.36万企业及同业机构客户。包商银行的客户数量众多,服务的企业与合作的同业交易对手遍布全国各地,一旦债务无法及时兑付,极易引发银行挤兑、金融市场波动等连锁反应。
如今包商银行破产,这400多万客户的存款该怎么办?
据天职国际会计师事务所出具的审计报告,截至2020年10月31日,包商银行资产总额约4.465亿元,负债总额约2059.624亿元,股东权益约为-2055.159亿元。
“包商银行存在巨额的资不抵债缺口,如果没有公共资金的介入,债权人的受偿率将低于60%。”《报告》里指出,为保障包商银行的流动性安全,人民银行在接受足额优质抵押品的前提下,向包商银行提供了235亿元额度的常备借贷便利流动性支持。
有了央行兜底,包商银行的接管处置中存款人的权益得到了充分保障。央行表示,为最大程度保障广大储户债权人合法权益,维护金融稳定和社会稳定,央行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金,先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时,为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付,兼顾市场主体的可承受性,对大额机构债权提供了平均90%的保障。
“总体来看,本次对个人和机构债权的保障程度是合适的,不仅高于 2004 年证券公司综合治理时期的保障程度,与国际上同类型机构风险处置时的债权保障程度相比,也是比较高的水平。”《报告》指出。