如果你是一个细心的投资者，你一定会发现，如今的银行理财产品已经在悄然发生变化。过去预期收益(俗称保本)的银行理财产品越来越少，取而代之的是净值型理财产品的兴起。
那么究竟什么是净值型理财产品？净值型理财产品又适合什么样的投资者呢？我们今天就来说说这个话题。
什么是净值型理财产品？
所谓净值型理财产品，是指如实反映基础金融资产折现或变现后价值的理财产品，投资者根据产品的实际运作情况，享受浮动收益。所谓净值，就是指资产折现或变现后的价值。
一般来说， 净值型理财分为封闭式净值型和开放式净值型产品；封闭式净值型产品是指产品期限固定，定期披露净值，投资者在产品到期时会自动赎回；期限后，才能随时进行赎回操作的产品，不满足期限规定，则无法赎回。
跟以往的预期收益型理财产品相比，净值型理财产品在投资，运作模式。上基本相似，不同的是净值型理财产品没有预期收益率，当产品到期时，需要根据产品实际市场投资报价来计算产品收益率，如果是开放式的，则是根据开放时间的市场报价进行估价计算。
这里给大家做了个对比图，大家可以对照参考下：
那么净值型理财产品的收益是如何计算的呢？净值型理财产品为非保本浮动收益型理财产品，产品收益率主要与申购/认购日净值、赎回日净值有关。
举个例子，小李投资了某款净值型理财产品，初始认购净值为1，不计各类税费的情况下，当产品总份额不变且没有分红派息时，180天后如果产品所投资的资产增值2.5%，那么单位净值就变为1.025，则转换计算后的产品年化收益率=(1·025-1)/1×365/180×100%= 5.07%；如果资产亏损1%，那么净值就变为0.99，则产品收益率=(0·99-1)x365/180×100%= – 2.03%。
净值型理财产品适合什么样的投资者？
要了解这个问题之前，我们需要知道净值型理财的特性，根据其特性来判断你是否适合净值型理财。
净值型理财产品主要有以下特性：
(1)心里有底：投资者能够更加清晰地了解产品运作情况、资金投向，更有利于做出正确决策。
(2)潜在收益高：预期型收益型理财产品银行会获得产品收益差价，而净值型理财产品银行仅收取管理费，同样情况下投资者的实际收益更高了。
(3)促进竞争：随着产品信息更加透明，理财产品优胜劣汰会加剧，将会促使产品安全性、产品收益不断提升，这对投资者无疑也是好事。
(4)产品形态更丰富：相比传统预期收益性理财，净值型理财产品所呈现的“收益-风险” 特征划分更为合理，产品形态也更加丰富，有了赢取更高收益的可能。
因此，投资者在选择净值型理财产品时，首先要清晰了解自己的风险承受能力与产品的风险等级，选择相匹配的产品。
其次，投资者可根据资金用途、可接受的投资期限，选择符合自身要求的产品形态，比如最短持有期产品、定期开放式产品，抑或是封闭产品。
最后，所有净值型理财的收益都取决于实际投资的情况，购买不同风险、不同形态的产品可取得实际收益也有差异，对此投资者应有正确的认知。
在银行不断推进净值化转型的大环境下，打破刚兑利大于弊，是金融机构的一次发展，也是对投 资者的一次试炼。投资者不可能永远活在机构的庇荫之下，风险与收益并存，学会自己承担风险，才能有获得更大收益的可能性。
因此作为投资者，还是需要增强自身理财意识，帮助我们更加清晰地了解产品资产变化情况和风险状况，从而改变投资习惯，优化投资组合。我们在理财过程中也要与时俱进，在逐渐丰富的理财产品中选择适合自己的理财产品。