保险行业内有句话称“买保险就是买保额”，这话被讲多了，也就成为了习惯，似乎没任何毛病。
毕竟看病很贵，加上国人骨子里都严重缺乏安全感，因此买保险保额总有一些“油多不坏菜”的意味。但在我看来，“量体裁衣”才是最好的选择。
一、 保险一般保额买多少？
重疾险，是老百姓最关注的险种，没有之一，也被广泛认知为“工作损失收入险”。
发生要紧的疾病，理论上有3-5年的恢复期，虽然人在治病，但工作中断，家庭经济已经处于“休眠”状态，因此买保额可以有三个因素作为参考：
（1）参考3-5年的损失收入：发生大病内，这个赔付金用于日常开销等等，所以是年收入3-5倍，例如个人年收入10万，重疾保额在30万-50万之间是比较合理；
（2）与个人年收入支出相关：正常情况下，成人要搭配好保障中的“四大金刚”（指意外、医疗、寿险与重疾险），四类险种总计的保费支出是收入的5%-15%。
如：30周岁小青年，无车贷房贷，年薪10万，保费在5000元-15000元之间是合理的：
（3）参照医疗费：不同的城市对于大病的医疗费用有所差异。
据统计，重疾险里犯病率最高的25类大病平均总体医疗费在15-50万之间，给普通家庭带来惨重的负担，极易导致因病致贫和返贫。
折中参考均重疾保额在30万左右较为合理。换句话说，30万的重疾保额起步是可获得良好治愈的。
小知识划重点：重疾险除了癌症确诊即赔，其他的不仅要“实施了某些手术才能赔”，而且还要“达到某些状态”，赔付门槛高。
譬如发生了严重肺炎住院，达不到重疾种类理赔门槛，但住院治疗费达到十来万并非无可能，这时需要医疗险组合兜底，因此无免赔医疗+百万医疗险要与重疾险搭配一起购买，做到大小病住院就能报。
二、不同人群保额与险种匹配法则：
（1）儿童：国家对少年儿童是有身故赔付限制的，加上孩子没有工作能力，不考虑定寿。
首选疾病医疗+重疾险+意外医疗，父母有经济条件可直接买终身重疾险。
但有房贷车贷压力资金紧凑的情况下，可为孩子购买定期重疾险（交20年保30年），这类产品无身价责任，也无储蓄功能，50万保额对应的保费也非常低，一年几百元。
（2）老人：父母奋斗了大半辈子，肩上的担子已经卸下，即安稳度过晚年即可。
由于身体各项器官退化，保险公司赔付风险增加，一来对于大龄人群买健康保险并不待见，二来也有年龄限制。
老年群体因骨质疏松，容易骨折等问题，可以首选意外险。
其次，年龄大了，慢性疾病高发，长期吃药，经常住院等，怕疾病拖垮家庭时，能够报销一定的费用，增加子女负担时，可以选择百万医疗险（身体健康）或防癌医疗险（有三高、乙肝）进行补充。
（3）成人：成年人通常是家里的顶梁柱，有着收入能力，也有一定抵抗风险能力，需重点保护，保险的“四大金刚”一个也不能少，但还需根据自己能力来匹配。
重疾险：保额买到个人年收入3倍以上+可靠的医疗险组合，能够解决大小病都能赔付。
有国家医保兜底+商业医疗险组合+超过3倍重疾保额，正常情况下，搭的“均衡”，解决问题。
意外险：消费型一年期的意外险本身就很便宜，杠杆极高，二百元左右撬动五十万的保障的占有大多数。
市场上小雨伞国寿成人意外险2019、亚太超人意外险等等，都是200元内撬动50万保障，意外医疗、交通身故、一般身价和全残一个都不落。
寿险：这类险种是要解决家庭债务的（如房贷、车贷压力）+孩子教育+父母养老的，如果经济压力很大，譬如50万的房贷压力，20年还清，那么身价保障至少是50万保20年。必须解决房贷还款，减轻配偶的压力。
当然有条件容许的情况下，除了刚需外债，还有儿女教育、父母养老也可以计算在内。
结尾语：有国家社保并非万事大吉，有经济能力的基础上是需要购买商业保险进行有力补充的，即便大病面前也会坦然不少。
当然，保额买太高会严重影响日常生活质量，并非很科学，保的平衡才是最适宜的。